Wat je moet weten voor je een huis koopt : focus op de financiële aspecten
We horen vaak, terecht, dat de aankoop van een huis een levenslange investering is. Wie voor de eerste keer een huis koopt, staat voor een belangrijke stap in zijn leven die hem zal toelaten om zich te settelen en een gezin te stichten.
Een weloverwogen keuze waarover je niet lang genoeg kan nadenken! Je droomhuis vinden is op zich al een overwinning. Het vervolg vereist minstens evenveel aandacht om teleurstellingen te vermijden.
Beantwoord je aan de voorwaarden om eigenaar te worden?
Momenteel is de Belgische vastgoedmarkt stabiel en zijn de intresten laag. Twee mooie argumenten die aanmoedigen om tot een aankoop over te gaan. Daarvoor moet wel nog aan een aantal voorwaarden voldaan worden.
Voor je een afspraak maakt met je bankier, maak je een volledig overzicht van je financiële situatie, waarbij je rekening houd met je middelen, je inkomsten en je uitgaven.
Nadat je een afspraak hebt vastgelegd, zijn er verschillende elementen die in je voordeel zullen spelen om een woonlening vast te krijgen:
- een stabiele job (eventueel ondersteund door een comfortabel loon),
- eigen middelen (hoe hoger je spaargeld, hoe bereidwilliger je bankier zal zijn om een interessant krediet voor te stellen)
- het feit dat je de aankoop alleen of met twee doet (twee inkomstenbronnen zullen je bankier eerder geruststellen en je de mogelijkheid geven om een grotere lening aan te gaan).
Bepaal wat je kan lenen
De bank overloopt je dossier en zal je terugbetalingscapaciteit bepalen. Op dat moment is je “financiële gezondheid” (voornamelijk gelinkt aan de “kwaliteit” van je job) van groots belang. De algemene regel is dat de koper ongeveer een derde van zijn inkomsten zal moeten investeren in de terugbetaling van zijn lening. Die terugbetalingscapaciteit geeft je bankier een marge die hij kan gebruiken in de onderhandelingen van je krediet bij het organisme dat je krediet toekent.
Nog een belangrijk element: leen maximaal 80% van de waarde van het vastgoed. Inderdaad, 20% van de waarde van het pand (en de kosten die gepaard gaan met de aankoop) in eigen middelen is een serieus pluspunt.
Tot slot moet de looptijd van het krediet worden bepaald. Die wordt normaal aangepast aan de maandelijkse terugbetaling en kan gespreid worden tot wel 40 jaar! Hoe langer het krediet loopt, hoe hoger de rente zal zijn.
Bij de aankoopprijs komen nog kosten!
Onderschat de kosten gelinkt aan de aankoop van vastgoed niet! Voor je de stap zet, is het belangrijk om de bedragen van die verschillende kosten te berekenen. Het gaat om de registratierechten, de btw en de notariskosten (honoraria, administratieve kosten en schrijfgeld). Afhankelijk van de regio waarin je investeert, zijn er verschillende fiscale voordelen voor de aankoop van een eerste woning.
Waar onderschrijf je je hypothecair krediet?
Je hebt drie mogelijkheden: een traditionele bank, een kredietmakelaar of een online bank. Elke optie heeft voor- en nadelen.
Bij een traditionele bank, vooral bij “jouw” bank, kan je genieten van de begeleiding en de expertise van gespecialiseerde adviseurs. Op die manier ben je zeker dat je een krediet afsluit dat perfect aansluit bij je profiel. Daartegenover staat dat “grote banken” vaak vastzitten aan tragere procedures en dat je over het algemeen ook verplicht bent andere producten, zoals verzekeringen, bij je bank te nemen.
Een kredietmakelaar is dagelijks bezig met kredieten en kan je formules op maat aanbieden die dus, ook hier, aangepast zijn aan je behoeften. Aangezien een makelaar met verschillende banken en kredietmaatschappijen werkt, kan hij je verschillende voorstellen doen. Een niet te onderschatten voordeel. Het is echter wel moeilijker om over de rente te onderhandelen met zo’n tussenpersoon.
Online banken, tot slot, hebben het grote voordeel dat ze snel en gemakkelijk zijn. Dat betekent dus tijdswinst ten opzichte van de vorige twee opties. Overweeg enkel een online krediet wanneer je dossier geen moeilijkheden bevat. De persoonlijke aanpak en adviezen zijn hier een stuk moeilijker te verkrijgen.
Vaste of variabele rente?
De rentevoet die van toepassing is op je lening zal bepalen welke intresten je aan de bank zal betalen. Die intresten komen bovenop het terug te betalen kapitaal. Daarvoor bestaan twee formules: de vaste en de variabele rente.
Zoals de naam het al zegt, is de vaste rente van toepassing op de volledige looptijd van het krediet. Een redelijke keuze wanneer de rentes laag staan en waarmee je van bij de start weet welk bedrag je maandelijks zal terugbetalen gedurende de volledige looptijd.
De variabele rente, daarentegen, kan aangepast worden in functie van de evolutie van de rentes op de markt. Dat lijkt riskant, maar het is het overwegen waard, aangezien de variabele rentes bij aanvang van de terugbetaling vaak voordeliger zijn. Afhankelijk van de gekozen formule, kan de rente op verschillende momenten tijdens de looptijd van het krediet worden aangepast. De maandelijkse terugbetalingen kunnen daardoor stijgen of dalen.
Daarnaast zijn er nog andere opties, zoals de semi-variabele rente, het bulletkrediet of het accordeonkrediet.
